Ghidul asigurărilor auto: obligatorii versus opționale. Tipuri de asigurări pentru mașină și costuri

În acest articol

Orice șofer știe că, circulând cu mașina pe drumurile publice, se expune riscului de a fi implicat în accidente auto, indiferent dacă acesta este provocat de acțiunile proprii sau de către ceilalți participanți la trafic. Fie că este vorba de excesul de viteză, de folosirea telefonului mobil în timp ce conduci sau pur și simplu de lipsa de atenție, există o serie de moduri în care șoferii se pot pune pe ei înșiși, dar și pe alții, în pericol. Din acest motiv, asigurarea auto este obligatorie, dar și cât se poate de necesară.

Este o concepție greșită aceea că asigurarea auto este complet opțională. În România, asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este, de fapt, obligatorie. Asigurarea RCA are drept scop despăgubirea tuturor persoanelor care au avut de suferit în urma unui accident provocat de vehiculul pentru care a fost încheiată polița, fie că este vorba despre vătămări corporale și/sau pagube materiale. Acest tip de asigurare este obligatoriu și valabil în toate țările ce fac parte din Uniunea Europeană.

Există, însă, două tipuri principale de asigurare auto: obligatorie și opțională. Asigurarea auto obligatorie este impusă de lege și acoperă, de obicei, costul facturilor medicale în caz de vămătări corporale, dar și daunele materiale suferite de terți, în cazul în care vinovatul ești tu însuți, în timp ce asigurarea auto opțională oferă o protecție suplimentară, care te ajută să-ți acoperi cheltuielile cu reparațiile propriei mașini, în caz de daune în urma unui accident sau pagube provocate de fenomene naturale.

Ce este RCA – Asigurarea de Răspundere Civilă Auto?

Asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) este un contract încheiat între proprietarul unui vehicul, persoană fizică sau juridică, și o societate de asigurări autorizată. În temeiul acestui contract, societatea care a emis polița de asigurare RCA plătește despăgubiri terților prejudiciați într-un accident cauzat de vehiculul pentru care a fost încheiată polița, pentru daune materiale și/sau deces sau vătămări corporale, inclusiv daune morale, suferite în acel accident. 

Atunci când se întâmplă un accident rutier, daunele cauzate altor persoane pot fi semnificative și de multe ori imposibil de acoperit de către șoferul vinovat, mai ales în situația nefericită în care accidentul se soldează cu victime. Orice accident se întâmplă pe neașteptate, astfel încât te poate surpinde nepregătit pentru a-l gestiona din punct de vedere financiar. Iar acest lucru este suplinit de asigurarea obligatorie RCA, ce oferă despăgubiri terțelor persoane care au avut de suferit de pe urma unui accident provocat de vehiculul tău, nou sau mașină second hand. Prin urmare, asigurarea RCA este un element important din punct de vedere al siguranței rutiere pentru ceilalți participanți la trafic, dar și pentru tine.

De ce ai nevoie de asigurare RCA, dacă ai asigurare CASCO?

Dacă deții o mașină, probabil că ești familiarizat deja cu termenul CASCO, un acronim al cuvintelor din limba engleză Casualty (accident) și Collision (coliziune). CASCO este o asigurare auto facultativă ce acoperă daunele provocate de vehicului tău survenite în urma unui accident, indiferent dacă tu ești șoferul vinovat sau nu, dar și pe cele provocate de incendii, fenomene meteo sau de furturi și vandalism. O poliță de asigurare CASCO este semnificativ mai costisitoare comparativ cu RCA, din cauza multitudinii de aspecte pe care le acoperă, motiv pentru care s-ar putea să te întrebi de ce ai mai avea nevoie de o asigurare RCA, când ai deja o asigurare CASCO. 

Răspunsul este unul cât se poate de simplu. Trecând peste obligativitatea impusă de lege de a deține o poliță RCA valabilă, aceasta acoperă daunele provocate de tine și, implicit, de vehiculul tău unor terțe părți, pe când CASCO oferă protecție numai asupra propriului vehicul. 

Ce este o asigurare opțională CASCO și de ce este bine să ai una?

Deși aproape orice posesor de mașină știe ce este asigurarea opțională CASCO, nu toată lumea știe în detaliu ce fel de situații acoperă o astfel de poliță sau câte tipuri de CASCO există și care sunt condițiile specifice ale acestora. 

Chiar dacă achiziționarea unei polițe CASCO nu este obligatorie prin lege precum RCA-ul, CASCO acoperă daunele pe care le suferă vehiculul tău în urma unui accident produs din vina ta, în calitate de șofer, sau ca urmare a unor acte de vandalism sau a unor fenomene naturale. În funcție de tipul de poliță CASCO ales, poți fi despăgubit integral sau parțial chiar și în cazul unui furt. De asemenea, poți avea parte de despăgubiri și în situația în care mașina ta este condusă de un alt șofer sau dacă i-au fost afectate doar jantele sau anvelopele.

Ce înseamnă full CASCO?

O asigurare full CASCO acoperă orice tip de daune, indiferent dacă acestea s-au produs pe teritoriul țării sau înafara acesteia. Așa cum menționam mai sus, o poliță CASCO de bază acoperă un număr limitat de daune și este valabilă numai pe teritoriul României. Pentru a afla exact ce acoperă o poliță de asigurare full CASCO, cel mai indicat ar fi să soliciți o ofertă de la o societate de asigurări autorizată – sau de la mai multe pentru a face o comparație – căci nu toate oferă aceleași beneficii, în orice condiții. 

Ce înseamnă CASCO cu franșiză?

O poliță CASCO cu franșiză presupune faptul că proprietarul mașinii va suporta o parte costurile reparațiilor mașinii din resurse proprii și poate fi o sumă fixă sau un procent din valoarea daunelor sau din valoarea asigurată. Optând pentru CASCO cu franșiză, valoarea primei de asigurare va fi mai mică, însă, în funcție de gravitatea prejudiciului, ți se va solicita să plătești o sumă mai mare sau mai mică, așa cum este stipulat în contract.

Cât costă o asigurare CASCO?

Costul unei polițe de asigurare CASCO poate varia în funcție de valoarea de piață a mașinii, dotările suplimentare, dar și de vechime și starea acesteia. Așadar, atunci când ai în plan să achiziționezi o mașină second hand, este recomandat să iei în calcul și o verificare istoric auto pentru a estima mai clar costurile pe care le vei avea cu prima de asigurare auto facultativă.  

În medie, pentru un vehicul nou în valoare de 10.000 EUR, despre care se presupune că va rula aproximativ 15.000 de kilometri pe an, asigurarea CASCO va avea un cost de 450 EUR/an. Prin contrast, un vehicul second hand cu aceeași valoare de piață de 10.000 EUR, prima anuală de asigurare poate ajunge la aproape 1000 EUR, la fel ca în cazul unui vehicul nou, aflat la primul proprietar, dar a cărei valoare este de 20.000 EUR. Totodată, pentru o mașină second hand de 20.000 EUR, poți ajunge să plătești aproximativ 2000 EUR pentru o asigurare CASCO.

Per total, a deține o asigurare opțională CASCO îți poate oferi multă liniște sufletească știind că ești acoperit în cazul unor situații neprevăzute. Chiar dacă te consideri un șofer atent și cu șanse mici de a fi implicat prea des în accidente, un eveniment nefericit poate avea loc oricând, iar costurile emergente pot fi destul de dificil de suportat.